被忽視的涉水險投保賠付背后有學問

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杭州連續三天的強降雨讓不少沒有投保涉水險的車主提心吊膽，生怕停在低洼處的愛車被雨水浸泡，最后卻不能得到保險公司的理賠。據一項投保調查數據顯示，超八成私家車未投保涉水險，這意味著這部分車輛發動機因涉水受損將無法獲得保險賠付。保險專家提醒，發動機涉水受損不容忽視，在為車輛投保車損險時，附加涉水險必不可少。

但在投保涉水險的過程中，一些保險公司除了對地域有限制外，還會對浸泡在水中的車子是否啟動來判斷理賠與否。如果車主在投保的過程中不問清楚，就有可能遭遇潛規則。

涉水險成私家車的“軟肋”

“目前沒有單獨的涉水險可保，而且涉水險有地區限制，杭州不能投保，寧波可以。有的甚至說沒有這個險種”這是記者在電話咨詢了平安保險、太平洋保險、安誠保險等后得到了有關涉水險投保的答復。

據杭州某保險公司的負責人介紹，如今在車險的投保過程中車損險條款中很多都不包含涉水險責任，而通常車主不主動提出購買涉水險的話，保險公司也不會主動提醒。另外，車主覺得每年多花幾百元錢購買涉水險沒有必要。

所謂涉水險，是車損險的附加險，指機動車在積水路面涉水行駛或在水中啟動時，導致發動機損壞，保險公司按照保險合同約定負責賠償的保險產品，通常具有15%的免賠額。此外，投保車主為了防止或減少機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用也在涉水險的賠付范圍之內。據了解，目前一輛10萬元的機動車，附加涉水險大約花保費百元左右。

但對于已經投保了涉水險的車主，如果在遇到車輛被淹的情況下不能正確處理，也有可能遭遇投了不賠的尷尬局面。平安保險公司一名工作人員表示，車子遇到道路(Strada)積水進而造成車輛被淹，在未發動的情況下及時通知保險公司，保險公司就會對受保車輛的損失進行賠付。而如果在可預見發生故障的情況下，依然涉水行駛造成的車輛損失保險公司是不予賠償的。

涉水險遭遇賠付難問題

據不少車主反映，投保了“涉水險’，也并不意味著在理賠的過程中就能得到保險公司的全額賠付。一些保險公司規定，發動機的保險需要額外投保“發動機特別損失險”。因為車被浸的概率低，所以“發動機特別損失險”是最容易被廣大車主忽視的一個險種，發動機特別損失險收費一般只占車輛損失險保險費的5%。

所以即使車主所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費用進行全額賠付，而是根據該車的市場(Rialto)現有價值進行一定賠付率的計算。

杭州的劉先生曾經就遭遇過這樣的難題。在去年的一次暴雨過程中，劉先生的凱美瑞晚上被浸泡在地下車庫8個多小時，4S店的維修人員表示他的維修費需要8萬多元。雖然他之前購買了全險其中就包含了涉水險，但保險公司只愿意賠付不到一半，即4萬元左右，還有一半需要自己墊付。

而類似平安、太平洋等大型保險公司也已經取消了在杭州的單獨涉水險。對于保險公司而言，除發動機的賠付數額大、風險太高外，還容易造成騙保的現象，這些都是不積極推廣的原因。

涉水自救有技巧

對于部分沒有購買涉水險的，但在遭遇車輛被淹的情況下，學會車輛的自救能夠有效地避免自身的損失。業內人士建議廣大車主，車輛在涉水后，切忌強行打火，最好請專業拖車公司將車拖出或人力推出涉水路段。此外，除了發動機容易進水外，自動變速箱也易“中招”。手動變速箱進水或許還可以行駛，但自動變速箱就“嬌氣”多了。

在自動變速箱進水以后，主要故障現象是車輛掛擋不走，加油時抖動。若不及時排除，可能導致摩擦片和自動帶損傷。排除故障的方法主要是放掉變速箱油，再灌入新的，如果問題解決得不徹底，那就需要拆開變速箱進行清洗。此外，剎車油、變速箱油、機油等最好全部更換。

為此，為應對雨季開車可能遭遇的風險，部分保險公司的工作人員建議車主為愛車單獨投保“涉水險”。涉水險對路面積水和水中啟動造成的損失都可以賠付。據了解，不同價格的涉水險參保的金額不同，以車輛價格在10萬元～20萬元區間為例，一年的費用大概在幾百元，千萬不能因小失大。(浙江汽車網)

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